Статистика свидетельствует о постоянном росте количества владельцев банковских карт в России. Поэтому услуга торгового эквайринга становится особенно востребованной, и многие предприниматели задаются вопросами о ее работе, стандартах, стоимости и т. д.

В настоящее время оплата товаров и услуг банковскими картами является одним из наиболее удобных и распространенных способов расчетов между продавцом и покупателем. Каждый день все больше магазинов, отелей, ресторанов, кафе и других предприятий задаются вопросом: «У вас можно расплатиться картой?». Таким образом, внедрение торгового эквайринга становится необходимостью даже для небольших торговых предприятий, чтобы избежать потери клиентов, которые уйдут к конкурентам, уже внедрившим эту удобную платежную систему.

Представим, что мы не являемся экспертами в области торгового эквайринга, и зададимся вопросом: Что это такое? В общем понимании торговый эквайринг - это возможность оплаты товаров и услуг с помощью банковской карты. Однако в действительности эквайринг - это предоставление специального оборудования, технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для осуществления приема платежей банковскими картами международных платежных систем Visa, MasterCard, JCB и других.

Но что же включает в себя торговый эквайринг? Какие услуги банка предоставляются клиенту? Вот список банковских услуг:

1. Установка и тестирование предоставляемого в аренду оборудования для эквайринга в точках реализации товаров и предоставления услуг организации-клиента.
2. Бесплатное полное информационное сопровождение и обучение сотрудников предприятия правилам обслуживания покупателей при приеме платежей банковскими картами.
3. Осуществление проверки платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга.
4. Возмещение суммы операций, произведенных посредством банковских карт в срок, установленный в договоре эквайринга.
5. Предоставление всех расходных материалов (чеки, слипы), необходимых, чтобы обеспечить прием платежей по картам.
6. Обеспечение постоянной технической поддержки для сотрудников предприятия.

Стоит также отметить, что предприятие-клиент также обязано выполнить ряд требований, таких как создание необходимых условий для установки предоставляемого банком оборудования на своей территории, осуществление приема платежей по банковским картам с учетом условий, установленных договором с банком, и выплата комиссионного вознаграждения банку в указанном размере и в соответствующие сроки.

В любом случае, услуга торгового эквайринга представляет собой взаимовыгодное сотрудничество между банком и предприятием, которое предоставляет клиентам возможность оплатить товары и услуги с помощью банковской карты. Кроме получения комиссионного вознаграждения, банк имеет выгоду в том, что эквайринг ориентирован на использование кредитных карт, что позволяет банкам увеличивать объем проданных кредитов.

Для покупателя оплата покупки банковской картой не требует дополнительных комиссий, а иногда даже может принести дополнительные бонусы или кэшбэк через банковские акции и кобрендинговые программы. Предприятие же может повысить эффективность своего бизнеса за счет привлечения новых клиентов и увеличения объема продаж.

Тем не менее, некоторые небольшие торговые фирмы, особенно в регионах, по-прежнему не спешат внедрять систему эквайринга, не желая платить банку комиссии и осваивать работу с новым оборудованием. Однако это снижает их конкурентоспособность, в то время как использование торгового эквайринга может улучшить имидж предприятия, расширить клиентскую базу, повысить продажи и снизить риски.

Технология работы торгового эквайринга

Процесс торгового эквайринга состоит из нескольких простых этапов. Основным инструментом является терминал эквайринга. Такой терминал может быть POS-терминалом, SmartPOS, терминалом, который интегрирован с кассовым аппаратом, или Pin-Pad-ом. Устройство постоянно поддерживает связь с банковской системой в режиме онлайн через интернет с помощью Ethernet, сим-карты или Wi-Fi.

Операция торгового эквайринга происходит следующим образом:

1. Клиент вставляет карту в считывающее устройство POS-терминала или на краткое растояние прикладывает её к терминалу (PayPass - технология безконтактной оплаты).
2. Данные считываются с магнитной полосы или чипа карты, и происходит проверка возможности совершения платежа. Затем, запрос на оплату отправляется в банк.
3. В конце процесса клиенту выдается чек, который подтверждает произведенную транзакцию и содержит соответствующую информацию о ней.

В то же время, следующие процедуры осуществляют зачисление средств от торгового эквайринга на счет компании:

1. Фирма-клиент направляет банку сводные данные по операциям, произведенным с помощью банковских карт, в конце каждого рабочего дня или в другой период, предусмотренный договором.
2. Банк-партнер обрабатывает эту информацию и рассылает ее по различным банкам-эмитентам.
3. Средства, за вычетом банковской комиссии, переводятся на счет организации в соответствии с установленными в договоре эквайринга сроками. Это обычно занимает один-два дня.

Подробное руководство: как подключить торговый эквайринг

Шаг первый: выберите банк-эквайрера, который будет обрабатывать платежи вашего бизнеса. Обращайте внимание на список документов, необходимых для заключения договора.

Шаг второй: заключите договор с банком, содержащий все детали, такие как условия и обязанности, стоимость аренды оборудования и процентная ставка комиссионного вознаграждения. Договор может занять от недели до месяца для оформления.

Шаг третий: получите уникальный номер, связанный с расчетным счетом предприятия, после оформления всех правовых вопросов.

Шаг четвертый: установите оборудование, протестируйте его и обучите сотрудников, как пользоваться эквайрингом.

Хоть этот процесс может оказаться длительным и трудозатратным, результат - удобное и безопасное средство приема платежей.

Одним из важнейших вопросов, который волнует руководство компаний, является размер комиссии при торговом эквайринге. Банковская комиссия определяется каждым банком по своему усмотрению, в зависимости от типа товаров и услуг, которые оплачиваются. Комиссия также зависит от оборота средств, то есть чем больше платежей проходит через терминал, тем меньше будет комиссия. Крупнейшие игроки рынка, такие как «Ашан» и IKEA, не платят банковской комиссии благодаря своим огромным оборотам.

Стоимость аренды оборудования зависит от условий банка. Некоторые банки предоставляют терминалы и расходные материалы для оформления чеков и слипов бесплатно, тогда как другие банки взимают арендную плату за терминалы (до 1500 рублей в месяц в зависимости от модели терминала). При этом установка, тестирование, обучение персонала и техническая поддержка предоставляются бесплатно всеми банками-производителями.

На сегодняшний день на рынке торгового эквайринга работают более 140 кредитных организаций, в то время как большая часть терминалов и объемов платежей, приходится на ПАО «Сбербанк».

Согласно результатам 2019 года, семь российских банков входят в Топ-150 крупнейших мировых банков-эквайреров по числу платежей, обработанных через предоставленные ими POS-терминалы. Сбербанк занимает третье место в мировом рейтинге, ВТБ — 35-е место, Газпромбанк — 59-е место, Тинькофф Банк — 88-е место, Русский стандарт — 89-е место, Промсвязьбанк — 103-е место и Альфа-банк — 135-е место.

Выбор партнерского банка при торговом эквайринге является решающим фактором в эффективности этого инструмента для развития бизнеса.

Фото: freepik.com