Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
В нашей жизни случаются неожиданные обстоятельства, когда возникают крупные расходы, а наши финансовые запасы не позволяют их покрыть. В такой ситуации на помощь может прийти банк, который предоставит потребительский кредит. Хотя все знают, что это такое, но не каждый знаком с нюансами получения кредита в экстренных ситуациях.
Различают два основных типа потребительских кредитов: целевые и нецелевые. В прошлом для того чтобы сделать крупную покупку, люди копили деньги годами. Однако в наши дни возможна альтернатива этому принципу - принцип кредитования. Позаимствовав деньги в банке на нужные траты, человек впоследствии возвращает их в течение согласованного срока с учетом процентов.
Необходимо подходить к выбору банка-кредитора очень внимательно, учитывая сумму процентных выплат, возможный залог, требования к заемщику и виды предоставляемых тем или иным банком кредитов.
Целевой кредит выдается на конкретные цели, которые строго обозначены, такие как покрытие медицинских расходов, оплата образования, покупка автомобиля (автокредит), развитие фермерского хозяйства или покупка жилья (не путайте с ипотечным кредитом). Одним из преимуществ целевых кредитов является то, что процентная ставка по ним обычно гораздо ниже средней, что связано с минимальными рисками банка.
Нецелевой кредит предоставляется для различных нужд потребителя. Для того, чтобы не указывать банку цели кредита, если деньги нужны для нескольких различных покупок, если нет возможности подтвердить свою цель, лучшим вариантом в таком случае станет нецелевой кредит наличными. Один из минусов этого кредита состоит в том, что процентная ставка на него выше, чем на целевой кредит, но и срок погашения можно выбрать более длительный.
В 2023 году потребительские кредиты будут актуальны большинству населения, поэтому важно знать, на что можно рассчитывать. Мы рассмотрим средние цифры для процентных ставок, сумм, сроков погашения, а также возможности рассрочки и досрочного погашения.
Процентные ставки по потребительским кредитам могут варьироваться от 7,5% до 17% годовых, однако средний показатель составляет около 9–13%. Клиенты, у которых имеются карты у банков или являются зарплатными клиентами, обычно могут рассчитывать на более низкие проценты. Также это касается людей, берущих кредиты не в первый раз в одном и том же банке.
Большинство банков предоставляют кредиты от 60 000 рублей. Но максимальная сумма может отличаться — от 250 000 даже до 100 000 000 рублей. В среднем это 200 000–500 000 рублей.
Сроки погашения могут также различаться. В среднем это от одного до трех лет, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты рассчитаны так, что потребитель будет вносить взнос каждый месяц.
Штрафы за просрочку платежа назначаются, если заемщик не внес взнос по кредиту вовремя. Обычно банк использует два вида штрафов — в виде фиксированной суммы или повышения процента по кредиту. В случае с потребительскими кредитами чаще применяется второй способ. Если из-за каких-то обстоятельств вы не можете внести ежемесячную сумму вовремя, лучше заранее позвонить в банк — возможно, вам пойдут на встречу. В противном случае, вероятно, придется заплатить от 0,5 до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки.
Возможность рассрочки является важным параметром выгодного кредита. Эта возможность указывается либо в договоре, либо в дополнительном соглашении с банком. Если заемщик не может внести всю сумму ежемесячного взноса по какой-либо причине, банк может предоставить ему возможность погасить нужную сумму в несколько подходов. Однако сейчас далеко не все банки предоставляют подобную услугу.
Также некоторые банки взимают комиссии за выдачу кредита и обслуживание счета. При выборе кредитора следует обращать внимание на это. Обычно все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, на государственном уровне регулирование не является жестким. Однако возрастающая конкуренция вынуждает кредиторов смягчать условия займов, что, несомненно, позитивно сказывается на потребителях.
Кредитные условия
При оформлении заявки на потребительский кредит для физических лиц банк проверяет соответствие нескольким условиям. Обычно мужчины и женщины в возрасте от 24 до 65 лет (или в некоторых банках от 21 до 70 лет) имеют больше шансов на удовлетворительный отклик. Кроме того, потенциальный заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, зарегистрированным в регионе, где предоставляется кредит, и иметь постоянное место работы. Однако этот последний пункт не является обязательным, особенно при получении кредита на небольшую сумму. Большинство потребительских кредитов выдаются без залога и поручителей, что очень удобно для заемщика. Некоторые банки предлагают дополнительную услугу страхования от увольнения, что может стать еще одним важным критерием при выборе кредитной организации.
Необходимые документы для получения потребительского кредита
Получение потребительского кредита требует от заявителя предоставления банку необходимого пакета документов. Для этого рода кредита список документов обычно небольшой и включает паспорт, а также один из дополнительных документов, например: водительское или пенсионное удостоверение, заграничный паспорт или свидетельство государственного пенсионного страхования. Кроме того, заявитель может предоставить документ, подтверждающий его платежеспособность, например: выписку по дебетовому счету за несколько месяцев, справку 2-НДФЛ, свидетельство права собственности на недвижимость или копию трудовой книжки.
Банку необходим только один из перечисленных документов для проверки документации заявителя. Однако, если заявитель предоставит документ, имеющий больший вес подтверждения платежеспособности, то это может повысить доступную сумму кредита и снизить процентную ставку на потребительский кредит.
Информация для пенсионеров: если вы пенсионер, то в большинстве случаев документ для подтверждения платежеспособности не требуется, достаточно паспорта и пенсионного удостоверения.
Оформление кредита: как выбрать наиболее удобный способ
Получение потребительского кредита раньше требовало посещения банка и подачи заявления с набором документов, прохождения собеседования с менеджером и долгого ожидания положительного решения. Однако с каждым годом такой подход теряет популярность из-за необоснованных временных затрат.
Сегодня заимствование средств возможно более удобными путями. Например, экспресс-кредиты, оформляемые прямо в магазине или торговом центре. Для этого обычно требуется только паспорт, иногда — второй документ. Такой подход заманчив, ведь с его помощью можно купить желаемую вещь быстро и без лишних хлопот, а затем постепенно выплачивать стоимость покупки в банке. Но здесь есть серьезный недостаток — ставка по кредиту в этих случаях значительно выше обычной, иногда в несколько раз.
Самым удобным и выгодным способом в настоящее время является подача заявки на кредит в онлайн-режиме через сайт банка со следующим получением наличных или кредитной карты в отделении кредитной организации. Этот подход занимает минимум времени, поскольку банк уже заранее проверил все необходимые документы и определил точную сумму и ставку. Клиенту остается только договориться о встрече в определенный день для заключения договора и получения денег.
При оформлении договора потребительского кредита важно уделить внимание нескольким вопросам. В первую очередь, необходимо уточнить полную стоимость кредита и запросить график его погашения - эта информация должна быть предоставлена сотрудниками банка.
Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь с его текстом. Обратите особое внимание на наличие двусмысленных формулировок, а также на правильность написания существенных условий - суммы кредита, сроков погашения и процентов. Будьте внимательны и остерегайтесь фраз типа "условия могут быть пересмотрены банком".
Обратите внимание и на дополнительные платежи, которые могут не указываться в графике погашения. К ним относятся платежи, связанные с рассмотрением заявки, выдачей кредита, использованием кредитных карт и досрочным погашением. Кроме того, не забывайте о том, что многие банки требуют страхование жизни и здоровья заемщика, что также потребует дополнительных расходов.
Не менее важным фактором являются санкции за просрочку платежей. В договоре обязательно должно быть указано, какие штрафы будут начисляться для случая, если заемщик не будет в срок вносить платежи. Хотя лучше не допускать таких ситуаций, всегда полезно знать, с какой суммой придется расстаться в случае просрочки.
Также стоит обратить внимание на возможность одностороннего изменения банком процентной ставки и наличие оговорок о расторжении договора кредитования. В случае расторжения договора заемщик будет обязан вернуть полную сумму кредита.
Вам отказали в получении кредита? Не стоит отчаиваться и закрываться в себе. Рассмотрим основные причины, по которым могут отказать в кредите, а также подскажем, как их избежать и увеличить свои шансы на получение займа.
В первую очередь банки обращают особое внимание на кредитную историю заявителя. Если у вас уже были просрочки по выплатам или другие проблемы с возвращением займа, то высока вероятность отказа. Причем, кредитная история оценивается не только по конкретному банку, но и по общей базе данных. Парадоксально, но и отсутствие кредитной истории не будет плюсом.
Неправильно заполненная заявка может стать причиной отказа в получении кредита. Тем не менее, благодаря широкому распространению онлайн-оформления, вероятность ошибок снижается.
Вам могут отказать в кредитовании, если в ваших документах не будет достаточной информации о платежеспособности. Чтобы избежать такого исхода, стоит предоставлять документы сверх обязательных: сведения о депозитных счетах, документы на собственность, а также квитанции об оплате коммунальных услуг.
Банки не всегда склонны кредитовать определенные категории граждан, например, работников опасных профессий, людей с судимостью, индивидуальных предпринимателей и других. Для того чтобы минимизировать возможность отказа, следует заранее выяснить, предоставляет ли выбранный банк кредиты всем или у него есть ограничения.
Снизить вероятность отказа в кредите поможет наличие счета в банке-кредиторе, а также включенные в пакет документов справки о дополнительных заработках и копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу. Но следует убедиться, что вы предоставляете в банк только действующие документы и проверяете их правильность: например, если вы принесете справку с работы, с которой уже уволились, то ваши шансы на получение кредита резко снизятся.
Получение заемных средств
Когда заявка на кредит одобрена, настает время выбирать способ получения заемных средств - наличными или переводом на карту. Каждый из этих вариантов имеет свои плюсы и минусы.
При выборе перевода на карту Вы избавляетесь от необходимости носить деньги в кошельке и стоять в очереди в банке. Также на карте Вы можете снять денежную сумму в несколько этапов и переводить ежемесячные платежи. Однако, некоторые банки взимают комиссию за обслуживание карты, а также за зачисление денег. Кроме того, существует риск потерять карту или ее могут взломать мошенники, что позволит им получить доступ к Вашим средствам без возможности их возврата.
Получение денежных фондов наличными имеет ряд преимуществ. Вам не нужно ждать зачисления на карту и Вы можете быстро получить всю необходимую сумму, особенно если совершаете крупную покупку. Но здесь тоже есть недостатки. Нужно носить см большие суммы на себе, что не всегда комфортно и безопасно.
Итак, при выборе способа получения займа, необходимо оценить свои потребности и характер предстоящих трат. Наличные могут быть удобны в одних случаях, а карты - в других. Получение кредита в наши дни не является проблемой, как правило, если запрошенная сумма не очень крупная и у заемщика документы в порядке. Важно также искать выгодные условия кредитования, чтобы не переплачивать за проценты.
Фото: freepik.com